Eine verantwortungsvolle Zusatzversicherung deckt nahezu alle Verträge auf dem Markt ab, aber nicht alle reagieren gleich auf die angekündigten Lastenverschiebungen für 2027. Der Vergleich der Garantien reicht nicht mehr aus: Es ist auch notwendig, die Auswirkungen der Beitragserhöhungen und der neuen Selbstbeteiligungsobergrenzen auf die tatsächliche Eigenbeteiligung zu messen.
Lastenverschiebungen 2027 und Beiträge: Was sich bei der Berechnung ändert
Der am wenigsten sichtbare Parameter bei der Wahl einer Zusatzversicherung ist der grundlegende Wandel zwischen der gesetzlichen Krankenversicherung und den Zusatzorganisationen. Mehrere Dekrete formalisierten ab 2027 eine Verschiebung der Erstattungen zu den Krankenkassen in bestimmten Bereichen.
| Betroffene Gesundheitsleistungen | Theoretischer Selbstbehalt nach Verschiebung | Auswirkungen auf die Beiträge (Prognose) |
|---|---|---|
| Zahnbehandlungen | 50 bis 60 % | Erhöhung bereits ab 2026-2027 integriert |
| Medikamente mit geringem oder mäßigem medizinischen Nutzen | 50 bis 60 % | Erhöhung bereits ab 2026-2027 integriert |
| Sanitäts-Transport | 50 bis 60 % | Erhöhung bereits ab 2026-2027 integriert |
| Medizinische Geräte und digitale medizinische Geräte | 50 bis 60 % | Erhöhung bereits ab 2026-2027 integriert |
Diese Verschiebungen erklären zum großen Teil den Anstieg der Beiträge, der seit 2022 zu beobachten ist, mit durchschnittlichen Erhöhungen von +3 bis +5 % pro Jahr laut der Französischen Krankenversicherung. Die Prognosen für 2026-2027 erreichen etwa +6 % für kollektive und individuelle Systeme.
Für nicht “gesteuerte” Verträge schätzen einige Akteure der Branche, dass die Indexierungsanträge etwa 10 % im Vergleich zu den Budgets 2026 erreichen könnten. Diese Erhöhungen im Voraus zu antizipieren, wird zu einem eigenständigen Auswahlkriterium, ebenso wie das Niveau der Garantien.
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Selbstbeteiligungen und jährliche Obergrenze: Die neue Schwelle ab Oktober 2026
Ein verantwortungsvoller Vertrag verbietet die Übernahme von Selbstbeteiligungen und Pauschalbeträgen. Dieser Punkt, der bei der Unterzeichnung oft vernachlässigt wird, erhält mit der Erhöhung der kumulierten jährlichen Obergrenze ab dem 1. Oktober 2026 eine neue Dimension.
Konkreter gesagt, steigt der unvermeidbare Eigenanteil für alle Versicherten, unabhängig vom gewählten Vertrag. Diese auf 140 Euro angehobene Obergrenze bedeutet, dass der nicht erstattungsfähige Anteil durch die Zusatzversicherung mechanisch größer wird.
Warum diese Obergrenze den Vergleich zwischen Verträgen ändert
Zwei verantwortungsvolle Verträge mit identischen Garantien in der Augenheilkunde oder im Krankenhaus können einen sehr unterschiedlichen Eigenanteil erzeugen, wenn der Versicherte regelmäßig Medikamente oder Sanitäts-Transport in Anspruch nimmt. Die Häufigkeit der Behandlungen wiegt nun schwerer als das nominale Rückerstattungsniveau.
Beim Vergleich müssen daher die Garantietabellen mit der eigenen Inanspruchnahme der von der Selbstbeteiligung betroffenen Leistungen abgeglichen werden. Ein chronisch kranker Versicherter wird verhältnismäßig mehr verlieren als ein Gelegenheitsversicherter, selbst bei gleichen Beiträgen.
Verantwortungsvoller Vertrag: Die zu überprüfenden regulierten Garantien vor der Unterzeichnung
Fast alle Verträge auf dem Markt sind verantwortungsvolle und solidarische Verträge. Dieses Label schreibt Mindest- und Höchstgrenzen für Rückerstattungen vor, lässt jedoch Spielraum in mehreren Bereichen.
- Der Selbstbehalt für Beratungen und erstattungsfähige Leistungen muss vollständig abgedeckt sein, was die minimale Grundlage für jeden verantwortungsvollen Vertrag darstellt.
- Die Honorare über dem Satz sind geregelt: Ein verantwortungsvoller Vertrag kann die Ärzte, die nicht dem OPTAM angehören, nicht unbegrenzt erstatten, was je nach Verbrauchsprofil zu erheblichen Abweichungen führt.
- Der 100 % Gesundheitskorb (Optik, Zahnmedizin, Audiologie) verlangt eine vollständige Übernahme der Leistungen im Korb, aber die Garantien außerhalb des Korbs variieren stark von einem Versicherer zum anderen.
- Sanfte Medizin, Einzelzimmer oder Präventionspauschalen sind in einem verantwortungsvollen Vertrag nicht obligatorisch: Ihre Präsenz ist optional und wird separat berechnet.
Der Unterschied zwischen obligatorischem Korb und optionalen Leistungen ist der Punkt, an dem die Verträge am meisten divergieren. Ein Vertrag mit niedrigen Beiträgen deckt die verantwortungsvolle Basis ab, lässt jedoch einen hohen Eigenanteil für Leistungen außerhalb des zahnärztlichen Korbs oder für hochwertige Gleitsichtgläser.
Vereinfachung der administrativen Verfahren: Drittzahlung und Kündigung
Der administrative Aspekt spielt eine Rolle bei der Wahl einer Zusatzversicherung, insbesondere für Versicherte, die ihre Situation ändern (Austritt aus einem Unternehmen, Eintritt in den Ruhestand, Wechsel des Systems).
Drittzahlung und elektronische Übermittlung
Die Drittzahlung befreit von der Vorauszahlung bei den Partner-Gesundheitsdienstleistern. Nicht alle verantwortungsvollen Verträge bieten denselben Umfang an Drittzahlungen an: Einige beschränken ihn auf Apotheken und Labore, andere erweitern ihn auf Fachberatungen oder Krankenhausaufenthalte.
Die elektronische Übermittlung Noémie, die den Versand der Abrechnungen zwischen der Sozialversicherung und der Zusatzversicherung automatisiert, reduziert den Papieraufwand. Zu überprüfen, ob der Vertrag an dieses System angeschlossen ist, vermeidet wochenlange Verzögerungen bei den Rückerstattungen.
Kündigung und Portabilität des Vertrags
Seit dem Gesetz, das die außerordentliche Kündigung ermöglicht, ist es nicht mehr notwendig, nach einem Jahr Vertrag auf das Ende der Laufzeit zu warten, um die Zusatzversicherung zu wechseln. Die neue Krankenkasse kümmert sich um die Kündigungsformalitäten bei der alten Organisation.
- Im Falle des Austritts aus einem Unternehmen sichert die Portabilität der Rechte die kollektive Deckung für eine begrenzte Dauer ohne zusätzliche Beiträge.
- Der Wechsel von einem kollektiven zu einem individuellen Vertrag erfordert einen Vergleich der Garantien Post für Post, da die Deckungsniveaus oft unterschiedlich sind.
- Senioren, die aus einem kollektiven Vertrag ausscheiden, haben ein Folge-Recht (Evin-Gesetz), aber der Beitrag des angebotenen individuellen Vertrags kann deutlich höher sein.
Die Wahl einer verantwortungsvollen Zusatzversicherung basiert weniger auf dem angegebenen Niveau der Garantien als auf der Kombination aus der eigenen Häufigkeit der Behandlungen, den bevorstehenden Lastenverschiebungen und der angehobenen Selbstbeteiligungsobergrenze. Ein heute passender Vertrag könnte in achtzehn Monaten nicht mehr passend sein, wenn die Beiträge den branchenspezifischen Prognosen folgen. Die jährliche Überprüfung der Garantien unter Berücksichtigung der veröffentlichten Dekrete bleibt der zuverlässigste Weg, um die tatsächliche Eigenbeteiligung zu kontrollieren.
